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Cristian Caldarar
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Cancellazione Centrale Rischi (CRIF)
Il Crif è un sistema gestionale privato che raccoglie e detiene tutti i dati relativi ai movimenti finanziari che riguardano: prestiti, concessioni, pagamenti rateizzati. Chiunque chieda un finanziamento personale, un mutuo o un prestito viene inserito all'interno dell’archivio Crif. Crif nasce come servizio che coadiuva le banche e le finanziarie a valutare i richiedenti mutui e prestito e le tutela da pagatori poco onesti e puntuali, ma, ad onor del vero, esso registra tanto i dati negativi quanto quelli positivi, offrendo anche la possibilità di rendere più agevole l'erogazione di un prestito ai pagatori onesti e puntuali. Pertanto, quando un istituto erogante deve decidere se concedere o meno un prestito, la posizione Crif del richiedente ha un peso notevole. Ne consegue che, se dal database del Crif, dovesse emergere una situazione di insolvenza, potrebbe accadere che un soggetto, pur con tutte le carte e i documenti in regola, si veda rifiutare un finanziamento, o la possibilità di acquistare a rate, a causa di una cattiva valutazione nel Crif. Quindi, anche se in ultima istanza l’erogazione del mutuo o del finanziamento è sempre un atto discrezionale da parte della banca o della finanziaria, il resoconto offerto da Crif risulta essere incisivo.
I tempi di conservazione dei dati presso il database Crif sono variabili in funzione del tipo di operazione:
· finanziamenti rifiutati o annullati dallo stesso richiedente: si cancellano automaticamente dopo 30 giorni dalla data di annullo/rifiuto
· finanziamenti in valutazione: si cancellano automaticamente dopo 6 mesi dalla data di richiesta del finanziamento
· ritardi sul rimborso, con conseguente multa sanzionatoria sottoforma di mora, su massimo 2 rate: si cancellano automaticamente dopo 12 mesi dalla comunicazione del saldo del debito, se le rate successive sono sempre state regolari - ritardi sul rimborso, con conseguente multa sanzionatoria sottoforma di mora, su più di 2 rate: si cancellano automaticamente dopo 24 mesi dalla comunicazione del saldo del debito, se le rate successive sono sempre state regolari
· finanziamenti mai rimborsati: si cancellano 36 mesi dopo la data di fine contratto
· finanziamenti regolarmente pagati: si cancellano 36 mesi dopo la data di scadenza del finanziamento A questo proposito c'è da fare una precisazione. Nel caso di finanziamenti mai rimborsati, in cui il debitore ha smesso di corrispondere le quote mensili, anche se il dato si cancella dal Crif dopo 36 mesi, la nota di demerito come cattivo pagatore rimane su altri canali. Ad esempio l'albo dei cattivi pagatori. Questo perché, chi non rimborsa un finanziamento o un mutuo, viene comunque sottoposto a denuncia, la pratica spesso viene passata ad agenzie di recupero crediti e la prescrizione del reato prevede 5 anni prima di annullarsi.
I dati Crif negativi non possono essere cancellati, salvo quanto detto sopra con riferimenti ai termini di cancellazione automatica previsti dal codice deontologico. La cancellazione dovrebbe essere automatica decorsi tali termini stabiliti ma spesso non è così. Le informazioni contenute negli archivi sono enormi per cui gli aggiornamenti potrebbero non essere immediati. In questo caso, bisognerebbe sollecitare tramite richiesta diretta al CRIF o tramite associazioni di difesa dei diritti dei consumatori.
Tuttavia, in caso di segnalazioni errate, è sempre possibile intervenire, al fine di ottenerne la rettifica. Ad esempio, se si è stati tacciati di morosità a causa di un errore della banca o dell'agenzia di finanziamento, perché il bollettino è arrivato in ritardo, perché nel blocchetto dei bollettini ne mancava uno e non ci si è accorti, è possibile richiedere al soggetto segnalatore (che può essere l banca o l finanziaria) la revoca della segnalazione del disguido sul Crif, a seguito del pagamento tempestivo di quanto dovuto. Ma, in ogni caso, è sempre possibile richiedere la cancellazione dei dati direttamente a Crif, che, previa verifica, provvederà ad ottemperarvi.
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